El modelo de negocio bancario atraviesa una transformación estructural en la que los ingresos derivados de pagos, transferencias, cobros digitales y otros servicios transaccionales adquieren cada vez mayor importancia frente al margen tradicional de intermediación financiera.
Durante décadas, los bancos concentraron buena parte de sus ganancias en captar depósitos a una tasa de interés y prestar esos recursos a una tasa más alta.
La diferencia entre ambas, conocida como spread, permitió sostener el crecimiento del sector, pero actualmente comparte protagonismo con nuevos servicios vinculados al movimiento del dinero.
Pablo Pereyra Portugal, Chief Revenue Officer de la empresa tecnológica 2innovate, explica que la rentabilidad, la diferenciación y la fidelidad de los clientes dependen cada vez más de la capacidad de las entidades para ofrecer pagos inmediatos, transferencias, billeteras digitales e integración con diferentes plataformas.
Más personas acceden al sistema financiero
La expansión del acceso a cuentas financieras refleja parte de esta evolución. De acuerdo con datos del Global Findex del Banco Mundial citados por el ejecutivo, el 70 % de los adultos de América Latina contaba con una cuenta financiera formal en 2024.
Sin embargo, el nuevo desafío para las entidades no se limita a captar clientes, sino a lograr que utilicen sus cuentas de forma frecuente para pagar, transferir, ahorrar, comprar y recibir dinero.
En República Dominicana, el porcentaje de adultos con una cuenta bancaria o móvil pasó de 51 % en 2021 a 65 % en 2024, según cifras difundidas por la Superintendencia de Bancos.
Esto significa que unos 5.3 millones de dominicanos mayores de 15 años poseen algún tipo de cuenta dentro del sistema financiero.
Las aplicaciones móviles también se consolidaron como el principal canal utilizado por los clientes personales, con una participación de 77 %, por encima de las sucursales físicas.
Crecen las operaciones electrónicas
El aumento de las transacciones electrónicas confirma el cambio en los hábitos financieros.
Durante 2025, el sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real procesó más de 43.9 millones de operaciones, lo que representó un crecimiento de 28.3 % frente al año anterior.
El valor de estas operaciones superó los RD$66.7 billones, según los datos citados.
A esta evolución se suma el proyecto de una nueva plataforma de pagos instantáneos, cuya entrada en operación plena está prevista para 2027. La infraestructura permitirá procesar pagos locales e internacionales durante las 24 horas, con acreditación en segundos.
El crecimiento de las remesas también forma parte de este ecosistema. Entre enero y octubre de 2025, República Dominicana recibió US$9,878 millones, un aumento de 10.8 % respecto al mismo período del año anterior.
El cliente exige una experiencia integrada
Los usuarios ya no perciben las tarjetas, transferencias, préstamos y pagos digitales como servicios independientes, sino como parte de una experiencia financiera continua.
Pagar desde un teléfono móvil, enviar dinero en segundos, realizar compras dentro de una plataforma digital o recibir remesas son operaciones que requieren rapidez, seguridad e integración entre distintos canales.
Esta expectativa obliga a los bancos a evolucionar desde su función tradicional como intermediarios de crédito hacia un papel más amplio como facilitadores del movimiento del dinero.
El volumen de las operaciones, la velocidad de procesamiento y la capacidad de conexión con comercios, billeteras y plataformas se convierten así en factores determinantes para competir.
América Latina acelera los ingresos por pagos
La transformación también se observa en el mercado regional.
El Global Payments Report 2025 de McKinsey, citado por Pereyra Portugal, indica que los ingresos por pagos en América Latina crecieron cerca de 11 %, por encima del 8 % registrado en Europa y del 5 % de Norteamérica.
En la actualidad, el mercado combina transferencias inmediatas, tarjetas, pagos con códigos QR, billeteras digitales y operaciones transfronterizas.
El principal desafío consiste en garantizar que estos sistemas funcionen de manera integrada y sin fricciones para los clientes.
Modernización tecnológica
Uno de los obstáculos para avanzar hacia este modelo es la dependencia de sistemas tecnológicos antiguos y fragmentados, conocidos en el sector como sistemas heredados.
Estas infraestructuras dificultan la incorporación de nuevos servicios, reducen la velocidad de innovación y limitan la integración entre diferentes canales de pago.
Por esta razón, la modernización tecnológica ha dejado de ser exclusivamente un proyecto operativo para convertirse en una decisión estratégica de negocio.
Según 2innovate, el futuro de la banca dependerá de su capacidad para participar en la economía digital, procesar transacciones de manera eficiente y generar ingresos a partir de los flujos de dinero que conectan a clientes, comercios y plataformas.
El margen de intermediación continuará siendo parte del negocio bancario, pero el crecimiento del sector estará cada vez más vinculado con cada pago, transferencia y operación realizada dentro del sistema financiero.
